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115山东省体育彩票:破解中小企業融資難,突破口就在這兒

2019-05-24 08:23:17來源:央視財經作者:央視財經編輯:bianji2
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  統計數據顯示,2018年四季度末,用于小微企業的貸款余額33.5萬億元,同比增長21.8%。2019年一季度,全國新發放的普惠金融型小微企業貸款平均利率為6.87%,貸款利率已連續下降6個月。
  接下來,金融體系如何進一步改革助力中小企業的發展?
  在央視財經《中國經濟大講堂》的演講中,北京大學國家發展研究院副院長黃益平指出,利率市場化在下一步的金融改革當中是至關重要的,它有助于金融資源配置效率的提高,也有助于金融風險的控制。市場化的利率是金融機構能不能為中小企業提供服務的一個前提條件。
  政府在過去這一段時間內,一直在提供各種政策。大概是從2013年以來,每隔三到四個季度,中央都會出臺一個政策支持民營企業、小微企業,增加對它們的金融服務。
  一般來說這個政策,大概就是兩個方面:
  第一,監管部門要求金融機構,特別是銀行,增加對中小企業的貸款。
  銀監會以前有一條政策叫做“三個不低于”,“三個不低于”其中最關鍵的一條就是每年一家金融機構對民營企業或者是中小企業的貸款比例必須上升,不能往下走。
  簡單說,就是每年對民營企業貸款的增長速度要超過平均增長速度,這樣的話比例才能上升。所以,數量上是有很嚴格要求的。如果看具體數字,似乎都做到了這一條。
  第二,要求整治亂收費,要把金融機構對民營企業、對中小企業貸款的利率繼續往下壓。
  這兩條政策客觀來說,大家都能感受到決策者非常良好的用意,但對金融機構來說,存在著風險定價的問題。
  市場化風險定價的基本原則是什么?就是你有多少風險,我應該給你定多高的價格。一家大型企業,它的風險比較小,我可以給你基準的貸款利率,現在一年期貸款的基準利率是4.35%,我甚至給你往下浮動10%、20%。因為你的風險非常小,你的資金規模要求非常高,我直接給你提供一大筆錢,給你很低的利率,其實風險很小。
  但反過來,如果另外一家機構,可能是一個不錯的項目,但是它的風險比較高,這個時候對于金融機構的市場化風險定價來說,就要把利率提得比較高,基準利率往上浮動10%、20%、50%,甚至更高都有可能。
  總之,是你要讓金融機構能獲得的回報跟它承擔的風險相匹配,這是金融交易能夠持續的基本前提。
  所以,利率市場化在下一步的金融改革當中是至關重要的。一方面,有助于金融資源配置效率的提高,也有助于金融風險的控制。但其實更重要的是,市場化的利率是金融機構能不能為中小企業提供服務的一個前提條件。
  還有第二個很重要的挑戰,就是怎么對民營企業,尤其是對沒有數據、沒有抵押資產、沒有政府擔保、從事創新有很大不確定性的中小企業提供金融服務,在技術上是很難的。比如,四大國有商業銀行現在也都在使勁地做各種普惠金融交易,但客觀來說,它們最擅長做的是什么?它們最擅長做是每筆5000萬、每筆5個億的貸款,這是它們擅長做的。現在要求他們去做5萬、50萬的貸款,第一,成本是很高的,跑一趟,同樣的錢,但是你的單位成本就會大幅度提高;第二,它們其實不太擅長看這樣的一些新型企業怎么來做交易。
  所以小微企業或者是中小企業融資的問題,困難很多。概括起來就是兩條:第一是獲客難,第二是風控難。
  “獲客難”的意思就是這些客戶很分散,怎么把它們集合在一起,集中提供金融服務,難度是非常大的,成本也很大;第二個就是“風控難”,風控難就是,傳統銀行控制風險的一套做法,在這個地方失效了。因為你想看財務數據,它沒有,你想看抵押資產,它也沒有,你想看有沒有政府擔保,政府也不擔保它,過去這樣所謂的粗放式的增長相對來說比較穩定,只要有好的技術、好的產品,肯定能夠生產出來。現在不知道,因為你是創新,創新是有很大不確定性的。
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